De Tweede Kamer heeft ingestemd met de nieuwe pensioenwet. Als ook de Eerste Kamer groen licht geeft, gaat het systeem volledig op de schop. Maar wat verandert er eigenlijk precies in het nieuwe systeem? Wij leggen het uit in dit artikel!

Wat houdt de nieuwe pensioenwet precies in?

Het doel van het huidige pensioenstelsel is om mensen bij hun pensionering een vaste uitkering te geven die ongeveer 75 procent is van het gemiddelde salaris dat u tijdens uw werkzame leven hebt verdient. Bij het nieuwe pensioenstelsel verandert dat doel niet, maar de hoogte van de uitkering staat bij het nieuwe pensioenstelsel niet meer vast voor de rest van uw leven. Bij het huidige pensioenstelsel is de premie variabel; aan het begin van uw carrière betaalt u minder premie dan wanneer u al een aardige carrière hebt opgebouwd. In het nieuwe systeem wordt het omgedraaid: het premiebedrag staat vast, maar de hoogte van uw uitkering wordt variabel.

Bij het nieuwe pensioenstelsel zullen pensioenfondsen een schatting maken van hoeveel rendement ze moeten behalen om bij uw pensionering genoeg pensioen uit te kunnen keren. Aan de hand daarvan bepalen ze de premie en dat bedrag wordt vastgezet en vervolgens belegd. Hoe hoog uw premie wordt, hangt straks dus alleen nog af van bij welk pensioenfonds u zit en hoe het deelnemersbestand er daar uit ziet. Wel is in elk geval het premie bedrag maximaal 30 procent van uw salaris. Dat is wettelijk vastgesteld.

Waarom verandert het pensioenstelsel?

Het huidige pensioenstelsel moet veranderen, omdat er steeds meer gepensioneerden bijkomen en steeds minder werkenden. Al het pensioengeld dat wordt uitgekeerd aan de senioren, komt nu nog uit één grote spaarpot, waar werkenden geld inleggen en gepensioneerden geld uithalen. Maar deze spaarpot raakt dus leger. Met het nieuwe pensioenstelsel zal er niet meer één grote spaarpot zijn, maar krijgt iedereen een persoonlijke spaarpot. Alle pensioenregelingen worden premieregelingen en we zullen geen pensioen meer opbouwen in een uitkering, maar stoppen premie in een persoonlijk potje. Hoe jonger u bent, hoe risicovoller dit nieuwe systeem is. Maar geen zorgen, want bij een eventuele crash komt het later wel weer goed, u bent immers nog jong. Als u ouder bent, zal er worden belegd in bijvoorbeeld bedrijfsobligaties met minder risico.

Wat verandert er aan mijn pensioen als ik 60 plus ben?

Als u op dit moment 60 plus bent, gaat u binnenkort met pensioen. In dat geval verandert er waarschijnlijk niks. Pensioenfondsen hoeven immers pas uiterlijk 1 januari 2028 over te stappen op het nieuwe pensioenstelsel. Er is namelijk veel rekenwerk nodig om voor al die miljoenen werknemers te berekenen wat hen in principe toekomt.

Wat verandert er als ik nog jong ben?

Als u momenteel jonger bent dan 35 jaar, dan bent u nog erg jong en zal er wél het een en ander voor u veranderen. Zoals eerder gezegd, wordt er hoe jonger u bent, risicovoller belegt. Dat is mogelijk, omdat er in de jaren die u als jong persoon nog voor u heeft liggen, héél veel kan gebeuren met de beleggingen en de kans groot is dat bijvoorbeeld een eventuele crash zich weer hersteld. Dit is misschien een enge gedachte, omdat beleggingen nooit volledige zekerheid kunnen bieden. Maar de verwachting is dat iedereen met het nieuwe pensioenstelsel meer pensioen krijgt dan nu.

Mensen tussen de 35 en 60 krijgen de rekening

De leeftijdsgroep die met het nieuwe pensioenstelsel wellicht pech zal ervaren, is de leeftijdsgroep tussen de 35 en 60 jaar oud. Dit komt omdat, in het oude pensioenstelsel, elke euro evenveel waard was. Als u op uw twintigste een euro inlegde of op uw vijfenzestigste, de waarde van die ene euro bleef hetzelfde. Dat was een voordeel voor ouderen, omdat zij als het ware gesubsidieerd werden door de jongeren. Als iedereen straks een persoonlijk potje heeft, is dat niet meer zo. Als u met het nieuwe pensioenstelsel een euro inlegt als u jong bent, is die euro veel meer waard tegen de tijd dat u met pensioen gaat. De inleg van een ouder (60 plus) iemand, zal minder pensioen opleveren, omdat er niet meer lang belegd kan worden met dat geld.

Voor mensen die ongeveer tussen de 35 en 60 jaar oud zijn, pakt dat slecht uit omdat zij wel al inlegde toen zij nog jong waren, maar niet het voordeel hebben dat die vroeg ingelegde euro's tot meer pensioenuitkering leiden. Én zij worden met het nieuwe pensioenstelsel aan het eind van hun carrière niet meer door de jongere generaties gesubsidieerd. •